С 2015 года физическим лицам в Российской Федерации стало доступно банкротство. При этом имеется законодательная база, которая содержит все необходимые сведения об этой процедуре, включая ее особенности и последствия. Но, к сожалению, язык, на котором написаны эти законы, зачастую может быть слишком сложным для обычного читателя.

В связи с этим, перед приступлением к изучению законов, следует сначала определиться, на что нужно обращать внимание. Это позволит лучше понять суть проблемы и принять решение о необходимости данной процедуры в конкретной ситуации. Если потребуется более детальное изучение правовой базы, заранее определенное представление об основных моментах значительно упростит эту задачу.

Федеральный закон №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» является нормативной базой для регулирования процесса банкротства организаций. Однако, в 2015 году были внесены дополнения, допускающие банкротство физических лиц (Глава Х), в связи с чем претерпели изменения и общие положения Закона.

Для гражданина, задумывающегося о банкротстве, важно знать следующее:

1. Кто и когда может быть признан банкротом и на каких основаниях.

2. Суть процедур, которые могут быть введены в деле о банкротстве.

3. Чье участие обязательно в организации всех этапов банкротства.

4. Какова огласка дела о банкротстве.

5. Каковы возможные последствия проведенных процедур.

Ответы на все эти вопросы содержатся в действующем законодательстве. Важно запомнить, что гражданин обязан подать заявление о банкротстве в арбитражном суде, находящемся ближе всего к месту постоянной регистрации, после трех месяцев просрочки выплат и при условии, что сумма задолженности превышает 500 000 рублей.

Добровольное банкротство может быть подано по заявлению, если должник неплатежеспособен, а размер просроченной хотя бы на месяц суммы выплат составляет более 10% от общей суммы долга. При этом оценочная стоимость имущества гражданина должна быть меньше суммы финансовых обязательств. Несостоятельность должна быть подтверждена документами, которые должны приложены к заявлению.

Финансовый управляющий должен быть привлечен на платной основе через членов саморегулируемой организации (СРО) и оплачивается судебным депозитом одновременно с госпошлиной. Если специалист не найден самостоятельно или через представителя, то обращение за ним в СРО должно быть сделано судом после утверждения его кандидатуры. Финансовый управляющий ведет все переговоры и торги, распределяет денежные средства должника и публикует сведения об этапах банкротства в официальных источниках.

При банкротстве физических лиц делаются обязательные публикации в газете «Коммерсантъ» и в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Публикации платные и могут быть произведены только после оплаты вознаграждения финансовому управляющему, госпошлины и выплаты судебного депозита. Реструктуризация долга, реализация имущества и подписание мирового соглашения являются дополнительными мерами при банкротстве физических лиц. На протяжении процедуры могут быть введены все три процедуры.

Применение Закона о банкротстве физических лиц

Практическое применение Закона о банкротстве физических лиц, порой, может быть затруднительным для арбитражных судов, что приводит к ошибкам в решениях. В таких случаях гражданин имеет право обратиться в Верховный Суд РФ. Рассмотрев все обстоятельства дела, этот суд выносит определение. Рассмотрим несколько типичных ситуаций, которые могут возникнуть в процессе банкротства физических лиц.

Очень важно, чтобы гражданин обратился за юридической помощью, если происходит непризнание его банкротом по ошибке. Например, финансовый управляющий не был назначен в течение трех месяцев, и ни одна Саморегулируемая организация не смогла удовлетворить запрос полученный от гражданина, так как сами финансовые управляющие отказывали в работе. Это возможно, когда гражданин ищет специалиста для решения вопроса самостоятельно, без привлечения профессионалов. Однако, такой фактор не может служить препятствием для реализации конституционного права на банкротство. Верховный Суд РФ считает, что гражданин не может и не должен влиять на решения других субъектов (определение от 28 января 2019 года №301-ЭС18-13818).

Также государство должно обеспечивать все необходимые условия для успешного прохождения процедуры банкротства. Если у должника возникли проблемы с поиском финансового управляющего, Суд возможно делает запросы в Саморегулируемые организации, чтобы тот мог быть найден. Это может занять время более трех месяцев, но такой срок имеет только организационное значение. Конституционное право гражданина на судебную защиту в данном случае имеет приоритет. Верховный Суд РФ также подтверждает этот факт в определении от 29 апреля 2019 года №305-ЭС18-22504.

Для должника важно избежать подозрений в фиктивном банкротстве. Например, если банк выдает кредит, а затем кредитор начинает иметь сложности с платежами, так как каждый месяц гражданин должен платить больше, чем получает от своих источников дохода, то в итоге образуются просрочки платежей, а долги возрастают. Банк может заключить, что гражданин намеренно скопил долги с целью осуществления фиктивного банкротства. Однако в этом случае суд должен в первую очередь рассмотреть обстоятельства выдачи кредита. Если гражданин предоставил достоверную информацию о своей финансовой ситуации на момент запроса кредита, то банк не может ссылаться на неразумные действия клиента по оформлению кредита. Верховный Суд РФ считает, что банки должны располагать достаточными возможностями для профессиональной оценки кредитоспособности гражданина (определение от 3 июня 2019 года №305-ЭС18-26429).

В период процедуры банкротства, проценты по договорам кредитования не начисляются, аналогичная ситуация с пени и штрафами за просрочку – на них накладывается мораторий. Но при реструктуризации долга, кредиторы имеют право на так называемые мораторные проценты. Это право сохраняется за ними, даже если план реструктуризации не был утвержден. Мораторные проценты, как правило, меньше, чем кредитор получал по договору кредитования, но это необходимо учитывать должнику. Верховный Суд РФ разъясняет этот вопрос в определении от 14 февраля 2019 года по делу №304-ЭС17-2162.

Если после признания должника банкротом возникнут споры о реализации его имущества, то суд может отказать кредиторам в удовлетворении их требований. Такой прецедент имел место в 2019 году, когда Верховный Суд РФ вынес определение по делу №304-ЭС18-26241. Спор возник из-за автомобиля, который входил в залоговое имущество при получении кредита и был продан без ведома залогодателей. Однако банк обратился в суд уже после признания должника банкротом.

Последствия и ограничения для банкротов

Банкротство - это способ избавиться от долгов и снизить давление со стороны кредиторов, но его последствия и ограничения четко описаны в законе.

1) Во время процедуры банкротства суд может ограничить выезд гражданина из страны. Однако, при наличии уважительных причин для выезда, ограничение может быть снято.

2) После того, как человек объявлен банкротом, он не может подавать новые заявления на банкротство в следующие пять лет. Если он захочет взять кредит или заем в этот период, то должен указать, что проходил процедуру банкротства.

3) Также после признания гражданина банкротом, ему запрещается занимать руководящие должности в организациях любой отрасли. Срок запрета для страховых, пенсионных, микрофинансовых и инвестиционных компаний составляет пять лет, а для кредитных организаций – десять лет.

Для человека без юридического образования разобраться в законодательстве бывает сложно, особенно в ситуации с банкротством. Однако юристы, специализирующиеся на банкротстве, смогут дать необходимые консультации.

Фото: freepik.com