Особенности и правила страхования имущества предприятий и организаций

О страховании имущества юридических лиц и его видах

На сегодняшний день многие страховые компании предоставляют услуги страхования имущества юридических лиц. Основными видами рисков, покрытие которых может быть предоставлено в рамках договора страхования, являются:

• Пожар;
• Удар молнии;
• Взрыв, в том числе газового оборудования, паровых котлов, газопроводов;
• Стихийные бедствия: наводнение, засуха, землетрясение, ураган, смерч, град, обвалы, оползни и т.п.;
• Воздействие воды: подтопление от соседних объектов или грунтовых вод, прорывы водопроводных и тепловых систем, противопожарных систем;
• Противоправные действия третьих лиц: кража, грабеж, хулиганство;
• Разбивание окон, витрин и других стеклянных конструкций;
• Падение посторонних предметов: деревьев, световых опор, летательных аппаратов и их частей;
• Наезд наземного транспортного средства.

Среди указанных выше видов страховых случаев наиболее распространенными считаются пожары и порча имущества водой. В большинстве случаев эти два пункта уже входят в страховой полис предприятия, но страховые компании также предлагают застраховать имущество от других видов рисков, таких как сбои в работе оборудования, возгорание электроприборов и поломка механизмов, порча продуктов и т.д.

При выборе страховщика необходимо оговаривать количество покрываемых объектов имущества. Наиболее оптимальным вариантом считается застраховать как производственные, так и складские помещения, и офисы, включая всю имеющуюся мебель и технику.

Страховая компания может предоставить страхование следующих видов движимого и недвижимого имущества:

• любые виды сооружений, строений, зданий, помещений;
• недострой;
• инженерные сети;
• оборудование всех типов: производственное, торговое, офисное;
• инвентарь и технику: бытовую, электронную, вычислительную;
• мебель и предметы интерьера;
• товары, включая сырье и материалы, полуфабрикаты, готовую продукцию;
• наличные деньги в кассах и сейфах;
• транспортные средства, находящиеся на хранении (не используемые);
• земельные участки;
• имущество, находящееся с наружной стороны здания (рекламные установки, вывески, освещение и т.п.).

Страхование для юридических лиц оформляется как на всё имущество комплексно, так и на определенные объекты, выбранные клиентом, включая отдельные конструктивные элементы зданий. Сегодня возможно застраховать практически любое имущество организации, за исключением, возможно, зеленых насаждений.

Страхование имущества для юридических лиц: основные моменты

Страхование имущества юридических лиц может иметь свои особенности, о которых нужно знать заранее, прежде чем подписывать договор. Регламенты данного вида страхования предусматривают выплаты только при невиновности предприятия в случае повреждения имущества по вине компании, вследствие недбалости или других обстоятельств. Например, если происходит пожар в результате проблем с электропроводкой или противопожарным сигнализатором, которые были замечены организацией, но не были устранены вовремя, страховщик не будет возмещать ущерб, причиненный предприятию.

В каждой ситуации наличие обоснованного страхового случая должно подтверждаться экспертным заключением: актом, составленным МЧС, после пожара, удара молнии, природных катастроф, протоколом полиции при краже (некоторые страховые компании выплачивают возмещение ущерба только при уголовном преследовании), заключением газовой службы в случае взрыва газового оборудования и других ситуациях.

Обычно еще до того, как подписать договор, при осмотре имущества компании, страховая компания может потребовать от юридического лица устранения нарушений хранения вещей, проведения ремонта помещений и оборудования, если их состояние может стать причиной разрушения помещений, затоплений, пожаров и других инцидентов.

Что касается объема покрытия, то особенности страхования имущества юридических лиц позволяют включать в полис не только собственность компании, но и объекты, находящиеся в аренде, лизинге, прокате.

Страхование имущества юридических лиц: условия и тарифы

Обычно договор страхования имущества предприятий заключается на срок от 1 до 12 месяцев, иногда на два или три года. Кроме того, для тех, кто желает застраховать имущество и в течение года передать его в пользование другим лицам, существует вариант краткосрочного страхового покрытия. В этом случае договор заключается на год, а при переходе имущества к другому юридическому лицу страховщик возвращает часть взносов за исключением расходов на заключение договора и проведение экспертизы.

Тарифы страховых компаний зависят от страховой суммы, то есть стоимости застрахованного имущества, и чаще всего находятся в диапазоне 0,5–1,5 %. Некоторые случаи требуют задействования оценщика для определения страховой суммы.

Существует несколько видов оплаты страховой премии: единовременный платеж, рассрочка (50 % суммы в первые 3–5 дней после заключения договора и остальные 50 % в течение последующих трех месяцев), а также ежеквартальные платежи (которые не обязательно равны).

Что влияет на размер страхового тарифа? Количество застрахованных рисков, стоимость и размер имущества компании, техническое состояния имущества (степень его износа), наличие систем безопасности, дополнительно защищающих объекты предприятия от повреждения, вероятность возникновения рисков (таких как нахождение поблизости опасных производств, географическое расположение объекта и другие факторы), квалификация сотрудников компании, уровень доходов предприятия и размер франшизы.

Важно отметить, что многие страховые организации предлагают своим постоянным клиентам скидки и льготные тарифы на страхование имущества, если у них не возникало страховых случаев.

Практика страхования юридических лиц в России показывает, что отечественные предприятия все чаще прибегают к западной модели предупреждения серьезных финансовых потерь. Небольшие взносы позволяют гарантировать стабильность компании даже в самые тяжелые для нее времена.

Требования кредитных организаций и иностранных инвесторов к наличию страховки, а также налоговые льготы (см. ст. 263 Налогового кодекса РФ) могут стать дополнительными мотивами для страхования имущества юридических лиц.

Фото: freepik.com