Страхование имущества физических лиц. Особенности и правила

Многие люди хотят защитить свое имущество от порчи или уничтожения, а также нести ответственность перед соседями за использование своих владений. Чтобы минимизировать риски, связанные с этими вопросами, многие владельцы недвижимости, ценностей и движимого имущества интересуются программами страхования имущества. В России существует много различных программ страхования имущества, имеющих разные тарифы и опции. Рассмотрим этот вопрос подробнее.

В настоящее время существует множество вариантов, которые позволяют предотвратить убытки, связанные с непредвиденными и нежелательными событиями. Тем не менее, на территории России отношение к страхованию имущества все еще остается недостаточно ответственным. В летний период 2013 года на Дальнем Востоке произошло наводнение, в результате которого было поражено огромное количество жилья. Тогда стало известно, что застраховано было всего 3% пострадавшего имущества. В Европе и США такой процент граждан, которые оформляют полисы на свою недвижимость, может достигать до 90%. Возможно, в России просто не до конца понимают преимущества страхования, поэтому оно используется не так широко, как должно быть.

Зачем нужно страхование имущества?

В английском языке слова insurance – «страхование» и sure – «уверенный» происходят от одного корня. Из этого следует, что люди страхуют свою собственность для того, чтобы чувствовать себя уверенно. Однако, кроме психологического комфорта страхование имущества граждан имеет и практические преимущества. В первую очередь, страховой полис предоставляет возможность получить компенсацию в случае наступления определенных страховых случаев.

Перечень этих случаев обширен и включает в себя:

• пожар;
• грабеж, разбой, кражу;
• незаконные действия третьих лиц (включая поджог и бой стекол);
• повреждение водой из систем отопления, кондиционирования или прорыв канализации.

Кроме того, страхование имущества физических лиц может предоставить компенсацию в случае стихийного бедствия, которое привело к ущербу квартиры или дома. Также, возможно застраховать гражданскую ответственность за свои действия, включая причинение ущерба имуществу соседей. В общем, возможностей, которые предоставляет страхование, действительно много.

Стоит отметить, что некоторые виды страхования являются обязательными, по требованию банков, выдающих крупные ипотечные займы. То есть, приобретая имущество, потенциальный владелец должен оформить на него страховой полис. Как видите, страхование имущества имеет много обоснованных причин, чтобы озаботиться этой услугой.

В настоящее время законодательно не предусмотрено обязательное страхование имущества физических лиц в России. Вместо этого все чаще используется вмененное страхование, которое еще не было прописано в федеральном законе, но выглядит перспективным направлением для развития страховой отрасли. Вводя вмененное страхование, государство может избежать необходимости формировать тарифы и конфликтов между страхователем и страховщиком.

Сегодня вмененное страхование применяется при выдаче ипотечных кредитов и других крупных займов. Банк обязывает заемщика оформить страховку, но позволяет ему выбрать страховую компанию. Что касается личной собственности граждан, то каждый решает, стоит ли страховать свою квартиру, дом или ценные вещи. Добровольное страхование имущества физических лиц включает в себя предметы роскоши, мебель, технику, дорогие гаджеты, картины, антикварные предметы и т.д.

Страхование ипотеки также является добровольным. По полису может быть застраховано здание дома или конструктивные элементы квартиры, отделка, инженерные коммуникации и прочее имущество, находящееся в ней. Конечный перечень услуг зависит от выбранной компании, где более крупным финансовым организациям доступен более широкий спектр услуг.

Когда мы заключаем договор страхования, страховщик обязуется возместить убытки страхователю при наступлении страхового случая. Но что считается страховым случаем? Наиболее распространенные риски, от которых страхуются владельцы имущества, включают в себя повреждение, частичную утрату или полную гибель имущества.

Страховой договор также может включать гражданскую ответственность перед третьими лицами, выручая страхователя из трудной ситуации, когда он сам причинил ущерб имуществу других людей, например, затопив квартиру соседей.

По правилам страхования, в случае наступления страхового случая - будь то добровольное или обязательное страхование - страхователь должен обратиться в компетентные органы (МЧС и т.п.) и свою страховую компанию. Затем он должен предоставить все необходимые документы для получения компенсации, включая страховой полис, квитанцию об оплате страхового взноса, подтверждение страхового случая и документы, указывающие на причину ущерба.

Стоит отметить особенности страхования имущества физических лиц, которые касаются принципов возмещения убытков. Сначала страхователь должен сообщить о наступлении страхового случая в течение установленных нескольких дней (обычно 3-4 дня), указав дату, место и обстоятельства происшествия и перечислив поврежденное или уничтоженное имущество. Затем аварийный комиссар проверяет наступление страхового случая. Если ситуация соответствует условиям договора, то определяется размер убытка и страховой выплаты, а также составляется акт о страховом случае. Условия составления акта могут различаться в зависимости от конкретной страховой компании, но, как правило, он должен быть составлен не позднее 10 дней со дня получения заявления от страхователя.

Когда страховой случай подтвержден, страховщик выплачивает страховую сумму, которая вернет финансовое положение страхователя на прежний уровень. Размер компенсации устанавливается индивидуально и зависит от страховой стоимости объекта и установленных лимитов. Важно помнить, что компании не могут предоставить страховую сумму больше страховой стоимости имущества, поскольку это может привести к признанию договора страхования недействительным. Для определения страховой стоимости проводится экономическая оценка.

Еще одним важным аспектом страхования является франшиза - это сумма, которая вычитается из выплаты страхователю. Франшиза может быть безусловной или условной. В первом случае страховое возмещение всегда уменьшается на сумму франшизы, во-втором случае возмещение не выплачивается, если ущерб не превышает размер франшизы. Обычно страхование имущества предполагает условную франшизу.

Фото: freepik.com