Потребительский кредит в 2023 году: нюансы оформления и процентные ставки
В жизни случается так, что возникают неотложные расходы, по которым не хватает накоплений. Однако, есть выход – обратиться в банк за потребительским кредитом. Все знают, что это такое, но не каждый в курсе тонкостей оформления займа на срочные нужды.
Потребительский кредит - незаменимый инструмент в современном мире для тех, кто желает сделать крупную покупку, но не имеет достаточной суммы денег в наличии. В старые добрые времена люди копили долгое время на желаемое приобретение, жертвуя повседневными расходами. Однако, с появлением кредитов, этот принцип ушел в прошлое.
Сегодня, чтобы получить нужную сумму на покупку товара или услуги, нужно просто обратиться в банк. Кредит выдается заемщику на определенный срок и с учетом процентных ставок. При этом важно подойти к выбору банка-кредитора с большой ответственностью. Необходимо учитывать не только размер процентов, но и возможный залог, а также требования к заемщику и виды кредитования, предоставляемые банками.
Существует два основных типа потребительского кредитования: целевой и нецелевой. Целевой кредит выдается для конкретных целей и строго ограничен. Такие кредиты могут быть направлены на покупку автомобиля, жилья или оплату медицинских услуг. Одним из главных преимуществ целевых кредитов является низкая процентная ставка, что связано с минимальными рисками банка. Однако, наличными целевой кредит не будет выдан, так как банк будет переводить деньги непосредственно на счет компании, предоставляющей услугу или товар.
Нецелевой кредит, наоборот, может быть использован для любых целей. Заемщик не обязан давать разъяснения о цели использования кредита. Однако, процентные ставки для нецелевых кредитов могут быть выше, чем для целевых займов, но срок погашения можно выбрать более длительный. Кроме того, некоторые из преимуществ нецелевых кредитов это более легкое оформление, низкую вероятность отказа, возможность рефинансирования при необходимости и возможность получить деньги на руки.
Таким образом, выбор между целевым и нецелевым кредитом зависит от конкретной ситуации. Если у вас уже есть конкретная цель, несомненно, лучше всего обратиться за целевым кредитом. Если покупка не определена или не нужно объяснять банку, на что вы собираетесь потратить деньги, то можно рассмотреть вариант с нецелевым кредитом.
В 2023 году потребительские кредиты будут актуальны большинству населения, поэтому важно знать, на что можно рассчитывать. Мы рассмотрим средние цифры для процентных ставок, сумм, сроков погашения, а также возможности рассрочки и досрочного погашения.
Процентные ставки по потребительским кредитам могут варьироваться от 7,5% до 17% годовых, однако средний показатель составляет около 9–13%. Клиенты, у которых имеются карты у банков или являются зарплатными клиентами, обычно могут рассчитывать на более низкие проценты. Также это касается людей, берущих кредиты не в первый раз в одном и том же банке.
Большинство банков предоставляют кредиты от 60 000 рублей. Но максимальная сумма может отличаться — от 250 000 даже до 100 000 000 рублей. В среднем это 200 000–500 000 рублей.
Сроки погашения могут также различаться. В среднем это от одного до трех лет, но на крупные суммы срок может быть увеличен до семи лет. Все кредиты рассчитаны так, что потребитель будет вносить взнос каждый месяц.
Штрафы за просрочку платежа назначаются, если заемщик не внес взнос по кредиту вовремя. Обычно банк использует два вида штрафов — в виде фиксированной суммы или повышения процента по кредиту. В случае с потребительскими кредитами чаще применяется второй способ. Если из-за каких-то обстоятельств вы не можете внести ежемесячную сумму вовремя, лучше заранее позвонить в банк — возможно, вам пойдут на встречу. В противном случае, вероятно, придется заплатить от 0,5 до 2% от суммы просрочки за каждый день задержки.
Возможность рассрочки является важным параметром выгодного кредита. Эта возможность указывается либо в договоре, либо в дополнительном соглашении с банком. Если заемщик не может внести всю сумму ежемесячного взноса по какой-либо причине, банк может предоставить ему возможность погасить нужную сумму в несколько подходов. Однако сейчас далеко не все банки предоставляют подобную услугу.
Также некоторые банки взимают комиссии за выдачу кредита и обслуживание счета. При выборе кредитора следует обращать внимание на это. Обычно все условия предоставления кредитов остаются на усмотрение банков, на государственном уровне регулирование не является жестким. Однако возрастающая конкуренция вынуждает кредиторов смягчать условия займов, что, несомненно, позитивно сказывается на потребителях.
Как получить кредит: условия и требования
При обращении за потребительским кредитом в банк, ваша заявка будет проверена на соответствие нескольким условиям.
Обычно, заемщиками становятся женщины и мужчины в возрасте от 24 до 65 лет (в некоторых случаях от 21 до 70 лет), граждане Российской Федерации, проживающие в регионе, где они планируют получить кредит. Также важным фактором является стабильность вашей работы. Однако, для небольших сумм кредита этот фактор может быть необязательным.
По общему правилу, потребительский кредит может быть выдан без залога и поручителей, что является очень удобной опцией для заемщика. Кроме того, некоторые банки могут предложить страховку от потери работы, что может стать решающим моментом при выборе кредитной организации.
Чтобы взять потребительский кредит, необходимо предоставить банку определенный пакет документов. Обычно, для такого рода кредитов список документов не является обширным. Необходимо предоставить паспорт и еще один дополнительный документ, который может быть водительским или пенсионным удостоверением, заграничным паспортом или свидетельством государственного пенсионного страхования. Кроме того, может потребоваться документ, подтверждающий платежеспособность заявителя. Это может быть выписка по дебетовому счету за несколько месяцев, справка 2-НДФЛ, свидетельство права собственности на недвижимость или копия трудовой книжки. Для проверки банкам нужен лишь один из перечисленных выше документов, и выбор за заявителем. Разумеется, чем "весомее" подтверждение, тем большая сумма становится доступной для займа и тем ниже процент по потребительскому кредиту. Если заявитель является пенсионером, то требование по подтверждению платежеспособности такой заявки может быть снято, достаточно предоставить паспорт и пенсионное удостоверение.
Получение кредитов
Раньше, для получения потребительского кредита, людям приходилось лично посещать банк, подавать заявление с необходимыми документами, проходить собеседование с менеджером и ждать одобрения заявки. Но такой метод становится все менее популярным в силу необоснованных временных затрат.
В наше время большинство людей сталкиваются с экспресс-кредитами, которые можно получить в магазине или торговом центре. Обычно для оформления такого кредита достаточно иметь только паспорт и, иногда, второй документ. Такой метод привлекателен для клиентов, которые могут приобрести любую желаемую вещь сразу, без ожидания и потом выплачивать ее стоимость в банк в небольших ежемесячных платежах. Но следует помнить, что ставка по экспресс-кредитам несколько выше, иногда в несколько раз, обычной ставки.
Сегодня наиболее удобным способом получения кредита является онлайн-заявка через сайт выбранного банка с последующим получением наличных в отделении банка или кредитной карты. Этот метод занимает минимум времени, банк автоматически проверяет все предоставленные документы и выдает точную сумму кредита и процентную ставку. Клиенту остается только приехать в банк в нужный день, чтобы подписать договор и получить деньги.
Для успешного оформления договора потребительского кредита необходимо обратить внимание на ряд ключевых моментов, предоставляемых банком. В первую очередь, обязательно уточните полную стоимость кредита и попросите график его погашения - это закрепленные обязательства со стороны банка.
Дайте договору потребительского кредита пристальное внимание, особенно смотрите на использование двусмысленных формулировок, корректность написания важных условий, таких как сумма, сроки погашения и проценты по кредиту. Будьте осторожны с фразами, например, «условия могут быть пересмотрены банком».
Дополнительные платежи - еще один важный момент, который следует учитывать. Так, комиссия за рассмотрение заявки, за выдачу кредита, за использование кредитной карты (при снятии наличных или при безналичных расчетах), за досрочное погашение не всегда указываются в графике погашения кредита.
Обратите внимание на страхование жизни и здоровья, как одно из наиболее распространенных условий выдачи кредита. Такое страхование также потребует дополнительных затрат и не всегда может быть отменено.
Наконец, важно понимать, какие санкции будут применены при просрочке платежей. Хотя лучшим выходом является избегание просрочки платежей, заранее стоит узнать о возможных штрафах, чтобы в случае необходимости иметь ясное представление о сумме выплаты. В договоре также может быть указана возможность банка односторонне изменить процентную ставку или даже расторгнуть договор в любой момент, что подчеркивает важность тщательно изучать все условия договора перед его подписанием.
Как получить одобрение кредита без отказа?
Не всегда заявки на кредит проходят одобрение. В таком случае необходимо понимать причины отказа.
Важным фактором является кредитная история. Банки оценивают платежеспособность заемщика, опираясь не только на информацию из их системы, но и на данные из общей базы. Даже отсутствие кредитной истории может стать проблемой.
Не менее важно правильно заполнить заявку. Если выбрали онлайн-оформление, риск ошибки снижается, однако, возможны недочеты в данных.
Для предотвращения отказа необходимо также предоставить достаточную информацию о платежеспособности. Документы на недвижимость и ценное имущество, а также депозитные счета и квитанции об оплате коммунальных услуг - это минимальный пакет, который нужно предоставить.
Также, у банков могут быть определенные требования по профессиям заёмщиков. И сюда могут попасть люди с опасными профессиями, судимости или индивидуальные предприниматели, надлежит в этом случае узнать заранее, для избежания отказа в кредите.
Заявитель может повысить шансы на одобрение заявки, имея счет в банке-кредиторе, а также подтверждение дополнительного заработка и недавних выездов за границу. Важно также не забывать только предоставлять актуальные документы и тщательно проверять их на предмет правильности. Если вы предоставите справку с работы, где ваш трудовой договор уже завершился, есть риск, что заявка на кредит будет отклонена.
Получение заемных средств
Когда заявка на кредит одобрена, настает время выбирать способ получения заемных средств - наличными или переводом на карту. Каждый из этих вариантов имеет свои плюсы и минусы.
При выборе перевода на карту Вы избавляетесь от необходимости носить деньги в кошельке и стоять в очереди в банке. Также на карте Вы можете снять денежную сумму в несколько этапов и переводить ежемесячные платежи. Однако, некоторые банки взимают комиссию за обслуживание карты, а также за зачисление денег. Кроме того, существует риск потерять карту или ее могут взломать мошенники, что позволит им получить доступ к Вашим средствам без возможности их возврата.
Получение денежных фондов наличными имеет ряд преимуществ. Вам не нужно ждать зачисления на карту и Вы можете быстро получить всю необходимую сумму, особенно если совершаете крупную покупку. Но здесь тоже есть недостатки. Нужно носить см большие суммы на себе, что не всегда комфортно и безопасно.
Итак, при выборе способа получения займа, необходимо оценить свои потребности и характер предстоящих трат. Наличные могут быть удобны в одних случаях, а карты - в других. Получение кредита в наши дни не является проблемой, как правило, если запрошенная сумма не очень крупная и у заемщика документы в порядке. Важно также искать выгодные условия кредитования, чтобы не переплачивать за проценты.
Фото: freepik.com