Как погасить долги коллекторскому агентству и при этом сэкономить?

Все люди могут столкнуться с резким и длительным снижением доходов, что в свою очередь может привести к серьезным проблемам с выплатой по ранее полученным кредитам. Согласно отчету Банка России на первое сентября 2018 года, ссуды, платежи по которым просрочены более чем на 90 дней, достигли объема в 860 миллиардов рублей. Этот огромный долг по кредитам может стать весьма проблематичным для общества в целом.

Если заемщик обнаруживает, что не может больше платить по полученному ранее кредиту, то что ему предстоит делать? Разумеется, мы имеем в виду тех ответственных и добросовестных заемщиков, которые всегда стремятся выполнить свои обязательства.

Кредитные отношения всегда строятся на зачете доверия к платежеспособности заемщика. Поэтому, если даже должник не может выполнить очередной платеж в полном объеме, он может проявить добрую волю и выплатить кредитору столько, сколько он может. Такой жест станет доказательством заемщиком своей добросовестности и будет важным фактором в его пользу, если в будущем возникнут проблемы по поводу долга.

Есть несколько эффективных способов возврата долгов кредитору, при этом следует выбрать тот, который позволит минимизировать моральные и материальные потери заемщика. Рассмотрим наиболее перспективные способы:

1. Реструктуризация. Это наиболее распространенный способ смягчения условий возврата долга. Реструктуризация предполагает внесение изменений в условия кредита, с целью снижения обязательных ежемесячных выплат на время или на весь срок кредитования. Реструктуризацией также могут быть предусмотрены такие изменения, как пролонгация (увеличение срока кредитования), снижение процента по кредиту, смена валюты кредита и введение кредитных каникул. Согласование условий реструктуризации происходит индивидуально для каждого заемщика после предоставления документальных доказательств финансовых затруднений. Стоимость оформления реструктуризации невелика, примерно несколько тысяч рублей. Банки готовы согласиться на реструктуризацию, если заемщик еще не просрочил платежи. Поэтому лучше написать заявление в банк заранее, как только должнику станет известно о снижении доходов, чтобы не терять время. Если кредит был беззалоговым, при его реструктуризации заемщику могут предложить заложить имущество в замен.
2. Рефинансирование или перекредитование. Этот способ предусматривает получение нового кредита для погашения прежнего, при этом условия нового кредита обычно выгодней для заемщика. Могут быть предоставлены более низкие процентные ставки, более длительный срок кредитования со снижением ежемесячных платежей, замена нескольких прежних кредитов на один и многое другое. Обычно рефинансировать кредит может сторонний банк, а не тот, что выдал первоначальный кредит. Иногда заемщик может добиться аналогичного смягчения условий в первоначальном банке, если получит одобрение стороннего банка. Чаще всего перекредитовывают заемщиков, не допустивших просрочек и уже сделавших несколько платежей по первоначальному долгу. Также важно, чтобы условия первоначального кредита позволяли его досрочное погашение. Некоторые банки рефинансируют кредиты, выданные не микрофинансовыми организациями.

Оба способа могут значительно облегчить возврат долга, но стоит помнить, что банки не любят заниматься этими услугами. Реструктуризацией и рефинансированием банки не получают больших убытков, но отказы в осуществлении этих услуг могут негативно сказаться на лояльности клиентов и вызвать увеличение объемов просроченной задолженности, что может привести к недовольству Банка России.

Рефинансирование – это процедура, которая требует времени и денег, так же как и получение нового кредита. Поэтому такой выбор имеет смысл только при крупных кредитах, а лучше планировать его заранее.

Вот несколько альтернатив, которые могут помочь при недостатке средств для ежемесячных выплат:

1. Перезайм. Это кредитование или получение займа, которое не связано с уже имеющимся кредитом, и который заемщик собирается вернуть из получаемых средств. Обычно такой займ берется у родственников или знакомых, иногда у работодателя, банка или МФО. Однако, заемщик всегда рискует своими отношениями с теми, кто ему помогает. Кроме того, следует учитывать размер обязательного ежемесячного платежа по новому кредиту, чтобы он не превышал такого же по старому.
2. Продажа залога. Если вы взяли кредит под залог имущества, такого как дом, квартира, земельный участок или автомобиль, то можете продать его, чтобы взять деньги на ежемесячные выплаты по кредиту. Тем не менее, обычно выгоднее продать имущество самостоятельно, так как банк не будет долго ждать предложений и скорее всего продаст залог меньше его рыночной стоимости. Например, если должник продает ипотечную квартиру, то сначала он обращается в банк за разрешением на ее продажу, а затем деньги от продажи перечисляются на погашение кредита на счета банка. Выгода в том, что заемщик уже получает документ об освобождении имущества от обременения и может распоряжаться остатком приобретенных за продажу средств.
3. Банкротство должника. С 2015 года физическое лицо, не имеющее возможности полностью и в срок погасить долги, может подать заявление о собственном банкротстве в арбитражный суд. В этом случае предполагается, что должник неплатежеспособен и не имеет достаточного имущества для возврата долга. После убедительности доказательств, суд признает заявление обоснованным и долг замораживается, штрафы и пени уже не начисляются. Затем суд назначает финансового управляющего, который контролирует имущество заемщика и организует общее собрание кредиторов. Если должник имеет стабильный доход (около 30 000 рублей), то кредиторы могут одобрить план реструктуризации задолженности. Если такой план утвержден судом, то заемщик погашает свою задолженность по этому плану в течение не более трех лет.

Для должников, которые находятся в трудной финансовой ситуации, и для которых план реструктуризации либо банкротство не являются подходящими вариантами, существует еще один вариант — мировое соглашение с кредиторами. Такое соглашение заключается по взаимному согласию между должником и кредиторами и может стать альтернативой как плану реструктуризации, так и банкротству.

Важно отметить, что если план реструктуризации не принят, и мировое соглашение не достигнуто, то физическое лицо признается несостоятельным и начинается ликвидационная процедура, в рамках которой происходит распродажа имущества должника. Исключением является только единственное жилье, которое не числится в залоге, некоторая техника, необходимая для работы, награды, личные вещи и бытовая техника. Кроме того, на должника могут быть наложены ограничения на выезд за рубеж.

Важно знать, что банкротство заемщика не освобождает его от всех долгов. Так, алиментная задолженность, платежи в возмещение причиненного вреда жизни и здоровью и ряд других сохраняются.

В случае объявления банкротом гражданин лишается ряда прав на определенный период времени. Например, в течение трех лет он не может принимать участие в управлении юридическими лицами, в течение пяти лет — в управлении финансовыми организациями, в течение десяти лет — кредитными. Кроме того, в течение пяти лет должник не может повторно объявить себя банкротом и обязан сообщить о своем банкротстве новым кредиторам.

Поэтому, если заемщик имеет значительные долги, начиная примерно от 500 000 рублей, и уверен в том, что стоимость его долгов превышает стоимость имущества, то может оценить возможность объявления о банкротстве. Важно при этом учитывать, что банкротство — это дорогая и затянутая процедура, продолжительность которой обычно составляет от шести до десяти месяцев.

Тем не менее, существует государственная программа помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам, которая была принята в 2015 году. Она предусматривает оказание помощи должникам с ипотечными кредитами в иностранной валюте, у которых значительно увеличилась долговая нагрузка из-за роста курса валюты. В 2018 году заемщик, попадающий под условия программы, может либо рассчитывать на погашение части задолженности величиной до 1 500 000 рублей, либо на конвертацию по льготному курсу валютного долга в рублевый.

Однако, помощь по этой программе доступна только ограниченному кругу заемщиков. Критерии включают такие критерии, как наличие в семье несовершеннолетних детей, инвалидов, ветеранов боевых действий, студентов-иждивенцев очного обучения возрастом до 24 лет, среднемесячный доход семьи за последние 3 месяца, размер ипотечного жилья и его площадь.

Если кредитный клиент перестает регулярно выплачивать запланированные платежи, то банк отправляет ему уведомление о неисполнении договора. Если заемщик не отвечает на повторные просьбы договориться или связаться с банком, то в его кредитную историю попадает данные о просрочке долга. Это негативно влияет на банковскую репутацию клиента и уменьшает его шансы получить кредиты и страховые услуги в будущем.

Согласно условиям кредитного договора, кроме процентов, клиент обязан оплачивать штрафы за нарушение условий договора и пени за каждый день неоплаты долга. Это быстро увеличивает общую сумму задолженности.

Когда просрочка длинится более месяца, задолженность становится проблемной. Банк передает информацию о долге в службу безопасности или в службу взыскания долгов. Доверие к клиенту снижается, и возможности рефинансирования задолженности уменьшаются.

Если задолженность превышает три месяца, то кредит становится долгосрочным. Если размер кредита значительный или он обеспечен залогом, то банк обычно передает дело в суд. По малым кредитам банки редко участвуют в судебных разбирательствах, передавая эту функцию коллекторам. В соответствии с Гражданским кодексом РФ, кредитный договор может передаваться другим кредиторам.

Коллекторы действуют как новый кредитор или представитель банка в отношениях с должником. Если они также не могут договориться с должником, то они обращаются в суд как представитель банка. Большинство подобных дел решаются в пользу кредитора, наложив на клиента не только штрафы, пени и задолженность, но и судебные издержки. Судебные приставы могут арестовывать счета и имущество клиента для погашения долга.

Если был оставлен залог по кредиту, и залог не был продан вне судебного процесса, то заложенное имущество будет реализовано на аукционе после получения решения суда. Цена продажи зачастую значительно ниже текущей рыночной цены на аналогичные предметы. Клиент не может покинуть РФ до погашения долга. Если клиент признается в недобросовестном поведении, то ему грозит уголовная ответственность.

Коллекторы — посредники, занимающиеся взысканием просроченных долгов от должников. В отличие от кредиторов, для которых возврат долгов является лишь вспомогательной деятельностью, для коллекторских бюро это является основной сферой деятельности, что позволяет им использовать более эффективные методы взыскания. Часто коллекторы занимаются взысканием долгов физических и юридических лиц перед кредитными организациями, ЖКХ, компаниями мобильной связи и другими кредиторами. Более того, их работа способствует росту деловой активности, увеличению скорости оборота денежных средств, финансовому оздоровлению экономики, а также снижению ставок по кредитам и рисков кредитования.

Коллекторы также предлагают консолидацию долгов должника. Они собирают множество долгов, с которыми отдельным кредиторам работать невыгодно и консолидируют их в один. Это упрощает работу с заемщиком. Они также могут работать во всех регионах страны, что снижает издержки взыскания.

Еще несколько лет назад полулегальные или откровенно криминальные организации могли называть себя коллекторами, откровенно вымогая долги у заемщиков. Сейчас действует Федеральный закон № 230-ФЗ, который регулирует обязанности и права коллекторов, разделяя их на легальных и прочих организаций и ставя их под контроль ФССП. Согласно этому закону, с должниками работают только официально зарегистрированные коллекторские агентства, получившие лицензию Федеральной службы судебных приставов и включенные в специальный государственный реестр.

Если заемщик получил извещение о передаче его просроченной задолженности коллекторскому агентству, первым делом следует узнать контакты этого агентства и проверить его наличие в госреестре. Затем необходимо сверить данные о размере задолженности, начисленных штрафах и пени с финансовыми данными банка, агентства и заемщика для того, чтобы избежать разногласий. Затем нужно встретиться с коллекторами и обсудить варианты погашения долга.

Скрытность со стороны заемщика может привести к обращению в суд, и долг начнет расти за счет начисления процентов и штрафных санкций. Судебные приставы имеют больше прав, чем коллекторы, и будут сложнее ими избежать. Вступив в диалог с коллектором, заемщик получает шанс как избежать распродажи своего имущества, так и существенно уменьшить размер своего долга. Коллекторы покупают долги у банка по значительно меньшей стоимости, чем она на самом деле, и могут предложить заемщику существенные скидки при возврате долга.

Коллекторы также могут предложить различные варианты возврата долга, включая реструктуризацию долга, использование различных способов погашения, консолидацию различных долгов заемщика в один и т. д. Часто коллекторы используют свой большой практический опыт в юридических и финансовых вопросах, чтобы выступить в роли финансового консультанта заемщика и помочь ему решить свои финансовые проблемы.

Поэтому, если возникли затруднения с погашением задолженности, не стоит прятаться от кредиторов или коллекторов. Важнее всего — всегда действительно узнавать информацию об агентстве, проверять его наличие, сверять данные и вступать в диалог с коллекторами, чтобы получить возможности решить свои финансовые проблемы наилучшим образом.

Фото: freepik.com