Плати, пока ноги ходят

Ипотека как средство управления массами.

По сообщению Отделения по Новгородской области Северо-Западного главного управления Банка России, на Новгордчине в январе снизилась средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам (ИЖК).

За первый месяц нового года новгородцы оформили в банках 260 ИЖК на общую сумму 730 млн. рублей. По сравнению с январем 2022 года, количество выданных ипотечных кредитов уменьшилось на 22,4%, а их объем – на 22,5%.

Такие показатели следуют за декабрем 2022 года, когда было выдано максимальное за весь год количество ИЖК – более 620 договоров на сумму 2 млрд. рублей. Активизация спроса на ипотеку в первой половине декабря была вызвана ожиданиями отмены льготной ипотечной программы, а во второй половине декабря – повышением ставки до 8% с начала 2023 года по продленной льготной ипотечной программе.

Всего за 2022 год банки на территории Новгородской области оформили около 4,6 тыс. ИЖК на общую сумму свыше 13,2 млрд. рублей.

Бодрый отчёт банкиров несколько омрачает одна деталь. ИЖК в рублях в Новгородской области в январе 2023 года составила 7,89%, снизившись на 0,18 процентных пункта по сравнению с аналогичным месяцем прошлого года, однако при этом средний срок, на который предоставлялась ипотека, вырос на 13 месяцев и составил 23,2 года.

Уместно будет вспомнить, что в июне 2018 года Банк России сообщал: не на Новгородчине, но в среднем по  России срок  погашения ИЖК  составлял 192 месяца (16 лет), при ставка 9,56%.  

Не кажется ли вам, что люди, продолжающие заключать договоры на ИЖК, должны считаться теперь какими-то сорви-головами?

23 года в ярме – это же почти тот чудовищный, невообразимый 25-летний срок службы в Российской императорской армии XVIII-XIX веков для подданного. Того, которому, в соответствии с народной песней, «генерал-аншеф отпуск дал», хотя идти бравому солдату, надолго оторванному от дома, наверняка уже было некуда, ибо дом едва ли цел, и уж  тем более родня солдата больше не ждёт…

В наше же переменчивое время подписаться на 23-летнюю (с хвостиком) кабалу – это надо быть либо свято уверенным в том, что за этот плохо обозримый срок ты не потеряешь в зарплате или не потеряешь работу вовсе, либо…

Безусловно, чтобы поступить в такую кабалу, нужно быть очень молодым человеком. Если тебе уже тридцать или более – возрастает риск того, что даже при стабильной, хорошо оплачиваемой работе полноценным собственником жилья ты станешь, почти достигнув пенсионного возраста со всеми его болячками. Это если ничего не стрясётся на финише, и тебя под осень твоей жизни банк не выкинет из обжитой квартиры или дома, забрав себе принадлежащее ему по праву.

Отсюда и второе «либо»: участие в ипотеке сегодня следует рассматривать как признак отчаяния, овладевшего человеком, который не имеет иного выхода обеспечить крышу над головой своей семьи.

Не видим, чем тут можно гордиться.

Понимают это и банкиры. На недавней Всероссийской конференции «Ипотечное кредитование в России» директор департамента банковского регулирования и аналитики Банка России Александр Данилов с горечью говорил: « Сколько среднегодовых зарплат, если не пить, не есть, все откладывать, сколько лет надо откладывать, чтобы купить квартиру? Если в конце 2019 года на «первичке» это было шесть лет, то сейчас это восемь лет. То есть, о какой доступности мы говорим?».  

В этой обстановке, конечно, ИЖК покажется кому-то выходом – и единственным. Но парадокс-то в том, что на стоимость покупки квартиры «за свои» влияет именно ипотечная программа. Точнее, появление всевозможных «льготных ипотечных программ». Они повышают спрос на жильё – и, соответственно, предлагаемые цены.

Этот процесс невозможно не только остановить, но и затормозить. Тем более что Кремль и Минфин продолжают плодить «льготные ипотеки» для отдельных категорий граждан. И каждый раз – с чисто политическими целями. Сейчас, например, задумались о льготных ИЖК для… госслужащих.  Понятно, почему и для чего это делается – чтобы крепче привязать верноподданных к власти.

Они снова и снова разогревают рынок жилья. Этак, глядишь, сроки погашения ипотечных кредитов вырастут и до 30 лет, и до 40.  А. Данилов задался вопросом: «А дальше что? Мы отрицательные ставки будем придумывать? Какие-то ещё схемы?».

Известно, что более 22 млн. российских семей нуждаются в  улучшении жилищных условий, но не могут  справиться с финансовой проблемой.  Среди этой огромной армии легко выделять новые и новые «элитные группы» - в зависимости от внутриполитической ситуации.

«Схемы» - это, наверное, выход. Но в стабильных экономиках и схем не надо. Известно, что, например, Royal Bank of Canada предлагал ставку 3,34-3,39% при сроке ипотеки 2 года и 3,74-3,76% при получении займа на 5 лет. Если заёмщик брал 200 000 долл. в Bank of America на 30 лет, его ставка составляла  4,7%, если на 15 лет – 4,3%. А в финском Nordea можно было взять ипотеку под ставку от 0,9% годовых, в швейцарском Credit Suisse  - под 1,17%. Конечно, это показатели не нынешнего года, когда с инфляцией много где не в порядке. Но они относятся к тому периоду, когда в РФ ипотека выдавалась под 9,56%. Есть что сравнить.

При этом надо иметь в виду, что в ряде европейских стран (особенно тех, что лидируют в рейтингах «ощущения счастья» в гражданах) существует ещё и система социального найма муниципального жилья. Так что даже дешёвая ипотека – не единственный выход для этих граждан. И без дополнительных, «вымышленных» льгот, являющихся не столько подспорьем для людей, сколько средством подчинения людей, управления ими, как-то дело обходится.